Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Содержание
  1. Закон об МФО: на страже прав заемщиков
  2. Суть закона
  3. Права и обязанности заемщиков и МФО
  4. Что почитать заемщику, кроме закона об МФО
  5. Новое в законе: как ограничили предельную сумму займа
  6. Закон о микрозаймах и МФО 2020 – 2021 изменения, процентные ставки
  7. Новые законы о микрозаймах в 2020 году
  8. Законы о микрозаймах в 2020 по процентам в суде
  9. Обобщенные сведения
  10. Закон об МФО
  11. Закон об МФО 2018 года
  12. Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:
  13. Закон о микрофинансовых организациях и микрозаймах: обзор, основные положения
  14. Основные статьи закона
  15. Рынок микрозаймов
  16. Максимальная сумма и процент
  17. Лимит процентной ставки
  18. Ограничение предельных штрафов
  19. Ограничение на работу коллекторов
  20. Особенности залогового кредитования
  21. Закон о коллекторах 2021: новые правила работы с должниками
  22. Права коллекторов в 2021 году
  23. Запреты и штрафы для коллекторов
  24. Правила общения коллекторов с должниками
  25. Законодательная база для МФО
  26. Дополнения к закону
  27. Закон о процентах
  28. Каковы результаты?
  29. Изменения в законах о МФО, начавшие работать в 2021 году
  30. Какие изменения вступили в силу с 2021 года?
  31. Поправки в законе о правах и обязанностях МФО
  32. Теперь долговую нагрузку будут проверять и в МФО

Закон об МФО: на страже прав заемщиков

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Первые микрофинансовые организации появились в России в середине 1990-х годов. С точки зрения закона их работу долгое время никто не контролировал. Это приводило к различным злоупотреблениям на рынке. Поэтому законодательно решили регулировать деятельность МФО. Рассказываем о том, что такое закон об МФО, как они имеют право работать и как законодатель регулирует работу этого рынка.

В 2010 году был принят закон — 151 фз «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Вступил в силу закон уже в следующем году — в январе 2011 году. Документ устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок их регулирования и надзор.

Суть закона

Закон разделен на пять основных глав. Первая содержит основные положения документа, вторая — условия осуществления деятельности микрофинансовых компаний. Третья освещает порядок деятельности МФО, четвертая рассказывает о регулировании и надзоре за деятельностью МФО. В последней главе содержатся заключительные положения.

Микрофинансирование — это выдача небольших по своим суммам займов на относительно короткий срок. Обычно это от двух дней до нескольких месяцев. По сравнению с банковскими кредитами займы в МФО обходятся клиентам дороже.

Микрофинансовую деятельность в соответствии с законом вправе осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. Для этого нужно обратиться в Центробанк, который проверяет компанию на ее соответствие нормам закона и требованиям регулятора, а потом включает компанию в реестр МФО.

Выдавать займы могут только зарегистрированные МФО, чьи названия содержатся в реестре Банка России.

Банк России дает разрешение на деятельность по микрофинансированию и вносит компанию в государственный реестр в качестве МКК или МФК.

Собственный капитал микрофинансовой компании (МФК) должен составлять 70 млн. руб. Собственный капитал микрокредитной компании (МКК) должен составлять 1 млн. рублей.

Этот размер собственного капитала повышается ежегодно на 1 млн. рублей, пока не дойдет до 5 млн. рублей.

Микрокредитные компании (МКК) контролируются саморегулируемыми организациями — СРО. СРО на рынке микрофинансирования три.

Кроме того, отличается предельный размер займа, который могут выдавать МФК и МКК. Для физлица это 1 млн. рублей в МФК и 500 тысяч рублей в МКК, а для юрлица — 5 млн. рублей соответственно. Эти требования проверяет регулятор. При снижении объема собственных средств компании и нарушении других норм закона Банк России может исключить микрофинансовую компанию из госреестра.

А также из реестра компания может «вылететь» и за иные прегрешения — например, а обман заемщика в условиях предоставляемого займа, за начисление незаконных сумм к возврату.

Вас обманули в МФО и насчитали лишний
долг? Закажите звонок юриста

По статистике за год с рынка уходит несколько сотен МФО. Причины закрытия МФО — нарушение закона о микрофинансах, в основном — в области как раз прав заемщиков, и правил подачи отчетности.

Важно! Перед тем, как взять займ в МФО, надо обязательно узнать, входит ли микрофинансовая организация в реестр ЦБ. Иначе можно занять средства у нелегальной компании и получить потом много головной боли, так как выдача займов нелицензированными кредиторами в РФ незаконна.

Права и обязанности заемщиков и МФО

Если вы планируете обратиться в МФО за займом, то обязательно стоит ознакомиться с главой 3 закона о микрозаймах. Именно в ней содержатся права и обязанности организации и заемщика.

Заемщику, в частности, важно знать, что в соответствии с законом, МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или увеличивать размер ставок;
  • сокращать срок, на который выданы средства, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение в договорах с клиентами — физическими лицами;
  • при соблюдении установленной процедуры — запрещено применять штрафные санкции за досрочный полный или частичный возврат заемщиком микрозайма.

Важно! Чтобы штраф не был начислен за досрочный возврат, необходимо предварительно письменно уведомить о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней.

МФО требует с вас непрописанные в договоре
комиссии? Закажите звонок юриста

Права есть и у микрофинансовой организации. По закону заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 ФЗ-151.Заемщик несет обязанности в соответствии с условиями договора микрозайма.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, то можно обратиться с жалобой в целый ряд инстанций:

  • Центробанк,
  • Роспотребнадзор,
  • финансовому омбудсмену.

Что почитать заемщику, кроме закона об МФО

Хотя до вступления закона об МФО и не было единого акта, регулирующего микрофинансовую деятельность, однако нормативные акты (НПА), которые устанавливали требования к МФО, все же существовали. Они действуют и сейчас и с ними полезно ознакомиться.

В перечень таких документов входят:

Закон об МФО создан для того, чтобы кредитор не обдирал заемщика

Но и сейчас, после того, как закон работает уже несколько лет и последовательно сокращает аппетиты кредитора, ставки по займам в микрофинансовых организациях высоки. Поэтому люди легко попадают в кабалу долгов и часто не знают, как от нее избавиться.

Уже после вступления закона об МФО в силу, в 2013 году был принят закон «О потребительском кредите»(от 21.12.2013 года). Он, в частности, закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Действуют нормы закона и для займов в МФО.

Новое в законе: как ограничили предельную сумму займа

Закон о микрозаймах и МФО 2020 – 2021 изменения, процентные ставки

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

С 2017 года рынок микрозаймов прирастает хорошими темпами. Он вырос в 2019 году на 29% и достиг 212 000000000 р.

Это происходит несмотря на снижение самого числа микрокредитных организаций (МФО).

Приведённые выше данные позволяют сделать вывод о том, что рынок микрозаймов живёт и развивается не смотря на ужесточение мер со стороны регулятора.

В последние годы к этой теме было приковано внимание не только участников этой сферы человеческой деятельности, но и широкой общественности и даже руководства страны.

Сама структура выданных микрозаймов показывает насколько сильно вовлечено в этот сектор финансовых операций простое население — физические лица.

Заёмщики на конец 2019 г.:количество заёмщиков, ед.средняя сумма микрозаймов, тыс. руб.Сумма задолженности, тыс. руб.
Индивидуальные предприниматели229571172,4425,3
Юридические лица135591953,3345,6
Физические лица1138910114,589766,3

В результате чего были приняты законы — законы о микрозаймах.

На что направлены эти законы? Какую пользу они принесут всем заинтересованным сторонам процесса микрокредитования?

Новые законы о микрозаймах в 2020 году

Усовершенствование кредитного законодательства предполагает принятие новых законов о микрозаймах с поэтапными изменениями. Программа модернизации включает три шага по улучшению микрокредитного регулирования.

Некоторые правки были введены в 2019 г. 1 января 2020 г. вступили в силу заключительные изменения, и теперь потребительские займы выдаются на новых условиях.

Закон защищает заемщиков от непомерных поборов и выкупа долговых обязательств сомнительными лицами и организациями.

Ограничение предельной суммы к отдаче

Изменение законодательства в первую очередь коснулось максимально допустимой суммы выплаты. Новый закон о микрозаймах выгоднее для заемщика по процентам и помогает в суде, если возникает необходимость в судебном разбирательстве.

До вступления закона в силу должнику начислялись проценты, превышающие основной долг в 3 раза. Затем размер переплат сократился до 200 %, а с 1 января 2020 г. составляет не более 150%. Причем в эту сумму включена как основная задолженность, так и штрафы, пени, комиссии.

Из нового правила есть исключение. Требования не распространяются на займы:

  • суммой до 10 000 руб.;
  • без возможности пролонгации;
  • сроком до 15 дней.

Но и в этом случае действуют ограничения ежедневной комиссии — не более 200 руб., а предельная сумма к отдаче не может быть более 30% от основного долга.

Займы сроком более чем на год не попадают под действие нового закона. Крупные суммы с длительным периодом выплаты выдаются по правилам традиционного кредитования, т. к. не подходят под определение микрозаймов.

Законы о микрозаймах в 2020 по процентам в суде

Допустимая величина ежедневных процентов

Вводится максимальная ежедневная ставка по микрозайму, которая не может превышать 1% или 365% годовых.

Ограничение роста процентов повлекло уход с рынка сомнительных организаций — компаний «рвачей». Вместе с тем увеличились показатели выданных микрокредитов. Заемщики перестали бояться скрытых условий и охотнее берут в долг, понимая, что сумма к выплате не может превышать 1% в день.

Сформулирован специальный тип микрозайма

Срок микрокредитования составляет до 15 суток, а сумма до 10 000 р.

Пролонгировать такой займ невозможно. Переплата не более 30%

 Разбирательство в законах о микрозаймах

В 2020 г. заемщики получили возможность досудебного разбирательства через финансового уполномоченного. Это упрощает решение споров и помогает прийти к согласию без обращения в суд.

Помощь финомбудсмена предоставляется бесплатно в заочной форме. Решение должно быть представлено за 15 рабочих дней. Также, заемщик должен получить письменный отказ от МФО в удовлетворении требований. Также дело рассматривается при отсутствии ответа в течение 30 дней.

В компетенцию финомбудсмена не входят:

  • нефинансовые вопросы;
  • разбирательство споров с суммой выше 500 000 руб.;
  • рассмотрение претензий со стороны заемщика, не направившего письменную жалобу в МФО.

Участие финансовых уполномоченных в спорах облегчает взаимодействие между сторонами, экономит время и разгружает судебные инстанции. С начала года новая форма решения финансовых споров успела зарекомендовать себя с положительной стороны, а значит, ее востребованность будет расти.

Обобщенные сведения

Закон о микрозаймах ужесточает контроль над финансовыми организациями и сокращает риск мошеннических действий.

Основная задача модернизации системы – облегчить долговую нагрузку для заемщиков и привести микрокредитные организации к более прозрачной схеме работы.

Для должников уменьшается вероятность стать жертвой «черных» коллекторов и организаций, использующих запрещенные методы взыскания долга.

Деятельность МФО считается законной, если организация включена в реестр Центробанка. В противном случае кредитор не вправе требовать комиссию за оказание финансовых услуг. То же касается и перекупщиков долга, к которым относятся другие МФО и коллекторские организации. Переуступка долга физическому лицу допустима при письменном согласии заёмщика.

Основные новшества в сфере микрокредитования можно отразить в таблице.

20192020
Максимальный процент

Закон об МФО

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк. Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
  • Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП. Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы.

Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Закон о микрофинансовых организациях и микрозаймах: обзор, основные положения

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Последнее обновление: 17.02.2021

Закон о микрофинансовых организациях N157 от 2010 года состоит из 5 глав. НПА регулирует порядок ведения микрофинансовой деятельности в РФ. В 2020 году вступят в силу последние изменения, которые повлияют на работу многих МФО (Часть из них откладывается на 2021 год). Поправки были предложены в 2019, введены в N127-ФЗ.

Закон о выдаваемых микрокредитах претерпевает три стадии нововведений:

  1. 28 января 2019.
  2. 1 июля 2019.
  3. Итоговый этап: с января 2020.

1 этап:

  • введение особого вида займа – до 10000, без пролонгации, до 15 суток;
  • ежедневная ставка – не более 1,5% в сутки;
  • до 12 месяцев переплата по займам не более 2,5 от изначальной суммы кредита;
  • уступка права требования возможна только с заключением договора с легальными кредиторами.

СПРАВКА: нелегальные кредиторы либо коллекторские агентства не могут требовать исполнения договора займа через суд.

Покупатель кредита на момент заключения уступки права требования обязан иметь разрешение от ЦБ РФ, а также быть включен в реестр кредиторов, коллекторских агентств.

Исключение из этого составляет приобретение долга гражданином, но на это должен согласиться сам заемщик, письменно.

2 этап:

  • уменьшение размера % ставки с 1,5 до 1% в сутки;
  • по займам до 12 месяцев переплата не более 2,0 от изначальной суммы кредита;

3 этап:

  • общий объем денежных средств, требуемых к уплате, не превышает 1,5-кратную сумму взятого изначально займа.

Закон о займах 2018 и последующих г.г. преследует интересы заемщиков.

Основные организационные нововведения законопроекта о финансовых организациях:

  1. Требования к сотрудникам: главный бухгалтер, которого принимают на эту должность, обязан иметь высшее образование по профилю, а также стаж работы в этой области не менее трех лет.
  2. МФО отчитывается о снятии с должности и назначении на нее генерального директора компании в течение 3 дней, исключая выходные и праздничные с момента подписания приказа.
  3. На официальных сайтах каждая организация обязана публиковать сведения, касающиеся ее структуры, состава учредителей в сроки, установленные ЦБ РФ. Положение не касается некоммерческих ЮЛ.

СПРАВКА: для заключения договоров с гражданами, МФО обязано выделять профессиональную деятельность – предоставление населению потребительских займов. На это нужна лицензия, выдаваемая ЦБ РФ. МФО включается в реестр, который ведется регулятором. Если эти требования не учтены, это лишает кредитора права требования долга.

  1. Для регистрации МФО в общем реестре были добавлены бумаги, которые организация обязана предоставить. В частности:
  • документ по утвержденной ЦБ форме, связанный с расчетом собственных средств;
  • подтверждение, что эти средства имеются у организации и их размер подтвержден;
  • МФО, которые открываются в период действия новых правил, обязаны предоставить бумаги, указывающие на источник собственных средств.

Сведения направляются по форме ЦБ РФ.

  1. Установление размера минимальных средств МФО (1 млн.рублей).
  2. МФО не выдает займы гражданам, которые не связаны с коммерческой деятельностью под залог недвижимости.

Основные статьи закона

№ статьиСОДЕРЖАНИЕ
2. Основные понятия законаМФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов.МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям.Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора
3. Правовые основыКонституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО
4. Ведение государственного реестраМФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ
5. Присвоение статуса микрофинансовой организацииМФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества.Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО)
7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФПраво ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов
7. Основные условия предоставления микрокредитовЗакон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону)
9,10. Полномочия заемщика, МФООбязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа)
12.1 Начисление % при просрочкахНа непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса)
14. Надзор за деятельностью МФОЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ

Рынок микрозаймов

Рынок за 1 квартал 2019 года продемонстрировал рост относительно прошлого года. В частности, увеличился портфель микрозаймов на 45%. В общей сумме, это составило 173,6 млрд.рублей. Объем выдачи микрокредитов населению за 3 месяца вырос на 33,7%.

В 2019 году наблюдается тенденция сокращения выдачи микрокредитов через офисы МФО, увеличение обращений граждан дистанционно, через подачу онлайн заявки. Это обеспечило доступность микрозаймов для всех слоев.

Максимальная сумма и процент

С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.

Лимит процентной ставки

Он составляет 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения стоимости микрозайма в полном объеме. С июля 2019 года % ставка, взимаемая за день, снижена до 1%.

Беря за основу средний размер займа (так называемый микрокредит до зарплаты), законодатели ввели в действие займ от 10000 на 15 дней. Особенность состоит в том, что законодательно отрегулированы условия выдачи:

  • размер взимаемых процентов не превышает 3000;
  • срок – 15 дней;
  • размер – не менее 10000.

Выплата по займу за каждый день не превышает 200 рублей. Его нельзя пролонгировать и увеличивать кредитный лимит.

СПРАВКА: законодатель оставил компании право на начисление неустойки за возврат долга несвоевременно. Размер пени, штрафа составляет 0,1% от долга, который не погашен заемщиком. 

Ограничение предельных штрафов

В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.

Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.

  1. Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
  2. Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.

Ограничение на работу коллекторов

С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:

  1. Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
  2. Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
  3. Ограничения по времени звонков:
  • будние дни: с 8-00 до 22-00;
  • выходные: 9-00 до 20-00.
  1. Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.

Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.

СПРАВКА: перед тем, как начать разговор с заемщиком, а также визитом к нему, коллектор обязан представиться и рассказать, от какой организации он направлен для взыскания долга.

Если после работы с заемщиком в течение месяца, последний не отдает долг, коллектор не имеет права ему угрожать, давить психологически, беспокоить родственников и друзей должника. Дело неплательщика передается в суд.

Там решается вопрос об оплате займа.

Особенности залогового кредитования

Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой.

Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость.

Но осталась возможность брать в форме залога недвижимость нежилого назначения. Этот запрет не ориентирован на МФО, имеющие государственное участие в своей деятельности.

Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.

Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Закон о коллекторах 2021: новые правила работы с должниками

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Кредиторы, которые потеряли надежду своими силами взыскать долги с неплательщика или не хотят этим заниматься, передают права на них коллекторским компаниям. МФО, выдающие займы без отказа по ссылке https://creditura.ru/mikrozajmy/zaim-bez-otkaza, прибегают к такой практике чаще банков, так как они не имеют большого штата сотрудников, отвечающих за работу с должниками.

Деятельность коллекторов долгое время была не урегулирована на должном уровне, в связи с чем они нередко превышали полномочия, прибегая к угрозам, психологическому давлению и другим нарушениям.

Для пресечения подобных злоупотреблений в 2016 году был принят закон 230-ФЗ, защищающий права должников. Он четко установил, на что имеют право коллекторы в ходе взыскания долгов, а какие действия запрещены.

Этот закон продолжает действовать и в 2021 году, но в дополнение к нему приняты другие акты и рассматриваются новые законопроекты.

Права коллекторов в 2021 году

Согласно действующему закону 230-ФЗ компании и лица, осуществляющие взыскание просроченных долгов с неплательщиков, имеют такие права:

  • напрямую контактировать с должником посредством телефонных звонков и личных разговоров;
  • направлять ему текстовые и ые сообщения посредством СМС, социальных сетей, телеграфа и других коммуникационных систем;
  • присылать письменные уведомления почтой и другими курьерскими службами.

Другие способы коммуникации с должником кредитор или лица, которые представляют его интересы, могут использовать только в случае предоставления неплательщиком письменного согласия.

По состоянию на февраль 2021 года банки и коллекторы вправе контактировать с родственниками и другими близкими должника, если он предоставил согласие на такие действия, а эти лица не направили взыскателям долгов своего несогласия.

Но в конце 2020 года Госдума приняла в первом чтении проект закона депутатов И. Яровой и А. Исаева, вносящий изменения в такую практику.

Законопроект предусматривает презумпцию несогласия граждан на общение с взыскателями долгов, кроме случаев, когда речь идет об их задолженностях.

Если весной Дума примет новый закон во втором чтении, банки, МФО и коллекторские компании не смогут донимать звонками родных и близких неплательщика. Человек, предоставивший согласие на коммуникацию с ним взыскателей чужих долгов, сможет отозвать его в любое время, направив им соответствующее уведомление.

Запреты и штрафы для коллекторов

Устанавливая права коллекторов, 230-ФЗ предусматривает также ряд ограничений и запретов для них. Так, взыскателям долгов запрещено:

  • привлекать для взыскания долгов лиц с судимостями;
  • прибегать к физическому насилию, угрожать насилием;
  • угрожать повреждением и уничтожением имущества неплательщика или предпринимать подобные действия;
  • прибегать к любым действиям, которые могут быть опасны для здоровья и жизни должника или любых иных лиц;
  • осуществлять психологическое насилие, употреблять брань и оскорбительные выражения;
  • обманывать должника и других лиц относительно размеров задолженности (например, завышать ее), передачи дела в суд (если на самом деле оно не передано), возможных последствий невыплаты (угрожать уголовным преследованием), а также принадлежности коллектора к органам власти (выдавать себя за пристава и т. п.);
  • передавать третьим лицам или выкладывать в открытый доступ информацию, касающуюся должника.

Коллекторские агентства не вправе требовать вернуть долг с человека:

  • если он признан банкротом;
  • недееспособен или ограниченно дееспособен;
  • пребывает на стационарном лечении;
  • инвалид 1-й группы;
  • не достиг совершеннолетия.

Законом установлены штрафы за нарушение перечисленных выше запретов. Юридические лица согласно ст. 14.57 КоАП могут быть оштрафованы за это на сумму от 50 тысяч до полумиллиона рублей. Наказание для отдельных их сотрудников составляет от 20 до 200 тысяч, а для остальных физических лиц – от 5 до 50 тысяч.

Если взысканием задолженностей занимается организация, которая не включена в реестр ФССП и не имеет права на это, то для нее сумма штрафа достигает 2 млн рублей. Отдельные должностные лица наказываются штрафом до 1 млн, а остальные граждане – до 500 тысяч.

Правила общения коллекторов с должниками

Общаясь с должником, коллекторы должны соблюдать требования:

  • время коммуникации – только с 8:01 до 21:59 в будние дни, и с 9:01 до 19:59 – в выходные;
  • личные встречи не чаще раза в неделю;
  • количество звонков не больше одного в день, двух – в неделю и восьми – в месяц;
  • количество сообщений не больше двух в день, четырех – в неделю и шестнадцати – в месяц.

Связываясь с должником любым из способов, коллектор должен внятно представиться и назвать компанию, в которой работает, а также контактные данные этой организации.

Использовать для дозвона номера, не оформленные на кредитора или коллектора официально, а также скрывать номер или адрес запрещено.

При выявлении таких нарушений должник имеет право обратиться к правоохранителям, чтобы подать заявление о привлечении недобросовестного коллектора к ответственности по закону.

Законодательная база для МФО

Деятельность российских микрофинансовых организаций осуществляется на основании Федерального Закона от 2 июля 2010 года №151 и закона от 2013 года «О потребительском кредите».

Согласно законодательству, все компании, занимающиеся микрокредитованием, должны быть лицензированы и занесены в специальный реестр МФО. Именно это позволяет им работать на законных основаниях и получить доверие со стороны клиентов.

Закон об МФО ФЗ 151 полностью регламентирует деятельность микрофинансовых компаний. Он определяет, кто может быть руководящим лицом, и каким образом оно может быть выбрано. В законе также прописаны все правила работы подобных юридических лиц.

В соответствии с законодательством, микрофинансирование подразумевает упрощенную схему кредитования физических и юридических лиц по сравнению с банками. Это касается проверки клиентов, размера микрокредита и сроков, на которые выдаются микрозаймы.

Дополнения к закону

К 2016 году стало ясно, что ФЗ-151 не охватывает все тонкости работы МФО. В связи с этим был принят закон об МФО 2017 года. Если говорить точнее, это поправки к ФЗ, принятые в 2016 году, но вступившие в силу только в 2017 г. Документ ввел ряд ограничений в деятельность организаций, занимающихся микрофинансированием, которые являются актуальными по состоянию на сегодняшний день.

Основное изменение, представленное в законе, коснулось определения статуса юридических лиц. Их разделили на микрофинансовые компании (МФО) и микрокредитные компании (МКК), каждая из которых обрела свои особенности, права и обязательства.

Микрофинансовая организация – это юридическое лицо с уставным капиталом не менее 70 млн. руб. Существуют и другие экономические показатели, по которым регламентируется деятельность МФК:

  • Максимальный размер займа, который может быть предоставлен физическому лицу, — 1 млн. руб.
  • Максимальная сумма микрокредита, выданная юридическому лицу или ЧП, — 3 млн. руб.
  • Для идентификации клиентов МФК разрешается использовать дистанционные каналы, такие как доступ к базам данных госорганов, БКИ и банковских организаций.
  • МФК может привлекать инвестиции. Если инвестором является физическое лицо, объем вложений должен быть не менее 1,5 млн. руб. При этом инвестор может не входить в число учредителей компании.
  • МФК имеет право осуществлять онлайн кредитование.

В отличие от микрофинансовых компаний, МКК имеют гораздо меньше прав:

  • Уставной капитал МКК – менее 70 млн. руб.
  • Компания может выдавать физическому лицу не более 500 тыс. руб.
  • МКК не имеет право проводить онлайн кредитование.
  • Микрокредитные компании могут привлекать инвестиции только от учредителей, акционеров или юридических лиц.

Обращаясь в организации, занимающиеся микрокредитованием, обращайте внимание на то, какой статус имеет юридическое лицо. Лучше всего брать займы в крупных МФО. Идентификация клиента в них происходит с помощью единой системы Минкомсвязи.

Это процедура, при которой проверка личности заемщика проходит не только по паспортным данным, но и по номеру мобильного телефона.

Дополнительным идентификатором может служить банковская карта, если клиент указывает ее как способ получения заемных средств.

Закон о процентах

Закон об МФО касательно максимально допустимого размера начисленных  процентов действует одинаково как в отношении МФК, так и в отношении МКК. Поскольку в последнее время микрофинансовые компании стали начислять проценты в огромных размерах с целью обогащения, было принято решение ограничить ставки.

Сумма, представленная клиенту к выплате, не должна превышать основной долг более, чем в 3 раза. Иначе говоря, максимальная сумма задолженности при займе в 100 руб. не должна быть больше 400 руб.

В связи с указанными ограничениями установился единый диапазон процентной ставки при онлайн кредитовании. В среднем, сегодня можно получить заемные деньги под 1-3% в сутки, при этом чем больше сумма и срок микрокредита, тем меньше проценты.

Регламентируется и деятельность компаний в случае отказа заемщика от выплаты задолженности. Например, звонить и напоминать клиенту о его долге можно только раз в сутки и высылать только 2 смс.

Если дело передается коллекторам, они имеют право приходить на дом к заемщику только 1 раз в неделю.

Перед тем как озвучить цель визита, работник должен представиться и объявить, от имени какой организации он действует.

Если даже после месячных напоминаний заемщик не отдает долг, давить на него, угрожать, сообщать о существующем долге на работу, родственникам или друзьям МФО или коллекторы не имеют право. Дело может быть передано в суд, который и обязует должника внести оплату.

Каковы результаты?

Время, прошедшее после принятия добавок к ФЗ-151 в 2016 году, показало, что ограничения в деятельности МФО пошли на пользу потребителям. Компаниям был дан срок в 1 год, чтобы определиться со своим статусом. За это время прекратили свою работу более 1700 микрофинансовых организаций, действующих нелегально.

Благодаря реестру и изменениям в законодательной базе, население России получило возможность определять, законно ли ведет свою деятельность МФО.

Для этого клиенты получили доступ к уставным документам, номеру лицензии, которые, как правило, представлены юридическим лицом на интернет ресурсе.

После изучения документации клиент может принять объективное решение, стоит ли подавать заявку в выбранную организацию.

Еще один плюс изменений в законодательстве – уменьшение давления на недобросовестных заемщиков. Если работники компании угрожают или превышают свои полномочия, потребитель теперь может пожаловаться на организацию или подать в суд.

Таким образом, изменения в федеральном законе положительно сказались на работе МФО и правовой защищенности клиентов. Организации, ведущие противоправную деятельность, постепенно сходят с арены, оставляя место для компаний, желающих честно работать в данном сегменте рынка.

Лучшие предложения по займам

Изменения в законах о МФО, начавшие работать в 2021 году

Закон о микрофинансовых организациях 2021 рк

Микрофинансовые организации появились в России не так давно, некоторое время их работу никто не контролировал на законодательном уровне.

Но в 2011 года в силу вступил закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”, который определил правовые основы деятельности МФО, а также установил надзор за такими компаниями.

В результате МФО разделились на МФК (микрофинансовые) и МКК (микрокредитные).

В 2018 году были установлены новые ограничения по максимальным ставкам и лимитам по просрочке законами “О потребительском кредите (займе) ” и “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Все МФО должны регистрировать свою деятельность, оформлять лицензию и зарегистрироваться в госреестре Центробанка. Только после этого они имеют право заключать договора с заемщиками.

Какие изменения вступили в силу с 2021 года?

  • Определен отдельный вид микрозайма – до 10 тысяч рублей, имеющий собственные ограничения по переплате.
  • Проценты по займу ограничены – максимально 1% в день или 365% годовых.

    Таким образом, доги не будут увеличиваться в геометрической прогрессии, когда проценты начисляются на проценты.

  • Установлен процент предельных штрафов – величина начислений не может превышать 100% от займа.

Договоры, которые были заключены ранее, под новые правила не попадают, а подчиняются тем, которые были на момент заключения.

Что касается ограничений, то 2-кратный предел переплаты действует для договоров, подписанных после 1 июля 2019 г., а 1,5-кратный для тех, которые заключены после 1 января 2020 г.

Деятельность МФО также регулируется НПА:

  • №209-ФЗ обязывает микрофинансовые компании сообщать заемщикам полную и исключительно достоверную информацию об условиях заемов.
  • №218-ФЗ требует от МФО передачу информации о заемщиках в БКИ.
  • №353-ФЗ раскрывает все права и обязанности заемщиков и кредиторов.

Поправки в законе о правах и обязанностях МФО

В круг обязанностей МФО входит следующее:

  • Правила выдачи займов должны располагаться в открытом доступе, включая официальный сайт компании.
  • Клиент может получить информацию о том, входит ли МФО в реестр ЦБ РФ, также он имеет право на получение соответствующей документации.
  • При выдаче денежных средств МФО обязана предоставить заемщику полную и достоверную информацию об условиях микрофинансирования, а также о правах и обязанностях сторон. Клиенту могут предложить стандартную ставку до 1%, новым клиентам – 0%, ставку со скидкой для постоянных клиентов в рамках программ лояльности.
  • До подписания договора с клиентом микрофинансовая компания обязана сообщить об изменениях (если они были внесены) в договоре и порядке платежей.
  • МФО должны сохранять информацию о заемщиках конфиденциальной.
  • Микрокредиторы обязаны соблюдать закон.
  • Клиенты могут получить консультацию по вопросам сделки до ее заключения.

В списке прав МФО:

  • Разрешено выдавать займы людям старше 18 лет в сумме до 1 млн рублей, а юрлицам – до 3 млн руб.
  • Микрофинансовые компании могут запрашивать данные заявителя, чтобы оценить его кредитоспособность.
  • Отказывать по заявки, если заемщик не соответствует требованиям компании.
  • Создавать фонды с целью покрытия убытков.

Теперь долговую нагрузку будут проверять и в МФО

Согласно новому закону, по “рисковым” кредитам теперь могут отказать и в МФО. Если раньше после отказа в банке клиенты могли спокойно взять займ в микрофинансовой компании, то теперь все будет не так просто. Хотя по-прежнему высокий процент одобрения достигается в стабbльных и давно известных организациях вроде Займера, еКапусты, MoneyMan, Ezaem.

По новому закону, для МФО разработана специальная методика, по которой они должны проверять долги заявителя перед выдачей ему займа.

Введен коэффициент предельной долговой нагрузки, чтобы люди не смогли взять в долг деньги, которые не смогут вернуть.

Если МФО превысит данный коэффициент, то получит штраф.

Если “рисковых” займов будет слишком много, то Центробанк может исключить данную МФО из реестра.

Важно! До 1 октября МФО могут проводить упрощенную проверку платежеспособности заемщика при выдаче сумм менее 50 тысяч или на приобретение авто под его залог. Им будет достаточно информации со слов заявителя, а с 1 октября микрофинансовые организации начнут требовать справки о доходах.

Еще одно новое правило для МФО – в одни руки не более 3 займов.

На начало 2021 года в нашей стране работает 37 МФК и 1348 МКК. В прошлом году рынок покинуло около 500 компаний. Вероятнее всего. в этом году также ожидаются исключения из реестра. Причиной закрытия может стать решение Центробанка или собственное желание кредитора.

На данный момент вопрос о закрытии абсолютно всех МФО не стоит, хотя и в январе депутаты вносили подобный законопроект, так как считают, что в такие компании обычно обращаются самые социально незащищенные слои населения.

Что важно знать заемщику? Перед оформлением в МФО убедитесь, что она включена в реестр ЦБ РФ. Если микрофинансовая организация вдруг закрылась, то долг никуда не исчезает, его все равно нужно вернуть, но уже по новым реквизитам, указанным ликвидатором.

Если долг не возвращается, то микрокредитор может обратиться в суд или к коллекторам.

О правах человека
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: